??? 有句话说:只有等潮退时，才能看清谁在裸泳。此前频传的零收益事件，使投资者与银行间的论战日益白热化，大家逐渐意识到，看似稳赚不赔的理财产品，有必要接受市场的“盘问”。对此，昨日，记者盘点了银行在推销理财产品时使用的“伎俩”.
????案例一:“甜言蜜语”乱推销
????前段时间，曹先生去某银行办理定期存款转存业务，在表明来意后，银行工作人员马上向他推荐一款“利息比定期高出3倍”的理财产品。收益多自然是好事，曹先生没有考虑，欣然同意了。这几天，曹先生需要用钱，想把存进去的钱取出来，但银行告诉他，钱已经用来买保险了，如果一定要取的话，就必须扣一些费用。
????自己的钱怎么会买了10年期分红型的两全保险呢?他面临两难的选择:现在取钱就要扣去几千元的成本，当作养老钱准备又被加上了10年的期限。
????上海聚金理财咨询服务有限公司执行董事陈鸣忠告诉记者，现在，银行几乎都在开展多样化的业务模式，各种代理业务、中间业务既不占用资金和时间，也能赚取收益，自然不会错过机会。但是，一些业务员本身专业知识欠缺，对产品理解也不够，为了自己的“私利”，忽视了客户的实际需求和意愿。
????“尤其是银行跟信托、基金、保险等合作推出的一些交叉性的、复杂的金融产品，最容易出现问题。”他建议，投资者在购买产品前，一定要弄清楚该产品背后的营运情况、风险点和投资产生的最坏结果。
????案例二:大玩“文字游戏”
????对大多数人来说，银行理财产品27%和45%的收益率，是很大的诱惑。
????然而，当市民陈先生拿着巨款，到银行抢购时才发现情况并非如此。其实，所谓27%的收益率是3年的累计收益，平均算下来，其年收益率只有9%.
????记者查询了下，这款名为“得利宝·浓青—五谷丰登收益优化”的挂钩农产品概念的产品，有1年期、2年期和3年期三种期限，包括美元和人民币两种币种。人民币三种期限产品的预期最高总收益分别为6%、15%、27%，美元三种期限产品的预期最高总收益分别为12%、28%、45%.
????在大家的潜意识里，理财产品给出的数据都是“年收益率”，经过各方“传话”之后，最终把关键的“总”字传成了“年”字。
????“银行喜欢拿些诱人的数字吸引客户，而‘刻意’忽略背后的重要细节。”上海聚富财富管理中心理财师俞利苹说，比如，外资银行给出的产品“活期储蓄利率为6%”，其实他说的是外币。不知情的客户，可能以为是本币的利率。
????陈鸣忠还提醒，银行给出的预期最高收益，一般是最理想的情况，能拿到最高收益的几率很低。投资者拿到手的收益一般都低于最高收益，而且还要扣除相关费用。“买产品不能老盯着收益率，看懂产品说明书，弄清楚风险是前提。”
????俞利苹还表示，有些理财师在介绍产品时甚至“话中有话”，市民一般不会觉察到。比如，“某产品在符合条件的情况下，年收益率可以达到8%”。其实，所谓“符合条件”，意味着“要承担风险”.
????案例三:赎回手续费“讨价还价”
????半个月前，周女士购买了某商业银行推销的一款理财产品。当时，理财经理并没有向她说明，这款产品在3年内提前赎回要收手续费。出于对这位理财经理的信任，周女士也没有多看产品说明书，就购买了产品。但当周女士因急需现金将这款理财产品赎回时，却被要求收取3%的手续费。在双方的协商下，3%的手续费改收2%.
????不过，周女士要求银行出示“交款前说明提前赎回要交手续费”的证明，始终没能拿回。
????俞利苹说，为了争取更多的客户，一些产品在购买时可以免手续费，但赎回时的手续费却高得吓人。“投资者一定要弄清楚手续费发生变动的任何情况，并要求银行开书面证明，以免日后‘口说无凭’.”
????陈鸣忠表示，在介绍产品时，理财经理谈的最多的都是产品的投资方向、投资收益等，不主动告知提前赎回产品时需交费。“具体费用有一个标准在，但上下有浮动空间。手续费何种情况不收，何种情况收取，收取比例是多少，都要心中有数。” | 
