????37岁的张女士拥有一个美满幸福的家庭，5岁的女儿活泼可爱，同为大学校友的丈夫从事IT软件设计，在一家世界500强的电子设备企业任职，张女士自己则是国内一家上市金融公司的财务会计。夫妻俩家庭年净收入为24万元，目前有50万元资金投资在股市，另有60万元银行存款，还有30万元流动资金投资信托资金池产品。
????张女士此前并未专门购买过医疗保险，但最近两年在单位体检中，她发现不少同事都查出了女性疾病，有的甚至是恶性肿瘤，这令她有些担忧。考虑到自己年近不惑，也即将进入某些疾病的高发期，张女士想购置一款专门针对女性重大疾病的保险产品，给自己的幸福生活增加保障。
????保险规划
????■信诚人寿上海分公司于金华
????保险方案张女士希望风险来临的时候，生活不会改变，所以她在保险保障方面的不足，不仅是重大疾病，还有未来的养老。
????寿险的保障在于家庭经济支柱一旦由于突发情况身故，而对家庭造成经济困窘。而重大疾病保险保障的是一旦不幸罹患重大疾病，能在经济上不因此受过多牵累。家庭中的任何一员，不论是否有收入，由于健康危机导致财务支出的概率是基本相同的，因此建议张女士的丈夫和孩子也投保重疾险和医疗保险。
????就此，建议张女士投保信诚组合保险计划，一份是信诚丰盈终身+悦康+定期寿险，保障利益如下：丰盈终身保额50万元；悦康重疾保额30万元（保障至70周岁）；定期保额50万元，保障20年，交费期20年，有分红，每年基本保费29087元；另一份信诚安享未来B款+豁免保费+意外+意外医疗，保障利益如下：养老年金意外保障30万元，身故豁免保费，重疾豁免保费，无论生存与否保证领取养老金，安心度过晚年，意外身故保障50万元，可双倍赔付，医疗费用3万元，交费期20年，有分红，保障至80岁，每年基本保费22808.6元；费率均恒定不变（见表）。
????保障范围为张女士设计保险产品叠加的保障方式，主要是考虑到她的工作状态、家庭经济来源、理财产品的占比、银行存款的占比等诸多因素，这两份保障计划组合方式将她的人生规划做的比较完美，她所担心的问题可以迎刃而解，其整个人生的重大风险都规避给了保险公司。
????首先，由于重大疾病尤其是恶性肿瘤的发病率越来越年轻化，所以为其在57周岁以前身故保障100万元+11130元×交费期，57岁至70周岁72万元，57岁至终身50万元。补充重大疾病保险金30万元，特定妇科恶性肿瘤保险金45万元，防止由于重大疾病因素带来的家庭经济影响。对女性疾病也制定了特别规划。而总计保险费用29087元，占家庭总收入的10%左右，对于家庭支出不会产生任何影响，后期也方便张女士为家人考虑周全的保障计划。
????其次，现在医疗水平越来越好，人的寿命越来越长，安享未来计划可以保障至80岁，意外身故保额30万元，20年的交费期间，如不幸发生28种重大疾病，保险公司可豁免所有保费，如不幸身故，受益人可继续领取保险金。
????此外，随着生活环境不断恶化，子宫、宫颈、卵巢、输卵管、阴道和外阴之恶性肿瘤是40岁之后女人健康的大敌。年近四十的张女士也可以根据自己目前的社保及公司购买团体医疗保险等因素，考虑再适当的增加住院费用报销，每日住院补贴，手术津贴报销等附加保障。
????■国泰人寿上海分公司钱丽莉
????保险方案张女士家庭年净收入24万元，按照理性的收入和保障的比例，每年4万元左右的保费支出是比较合适的。考虑到她的丈夫也应有一定的保障，因此张女士的保费支出宜在2万元/年左右，以此标准，为其制定“顺意100定期寿险”和“珍爱女性保险L计划”的组合保险规划（见表）。
????按照该规划，被保险人身故及一级残保障为：60岁之前为80万元，60-80岁30万元；其他特定或女性疾病保障4.5-9万元，若满期至80岁，共计交费约45万元（2.254万元×20年），得到以上保障及67万元利益（以中等红利演示计算）。
????保障范围：该规划涵盖了人身、医疗、养老保障，能较为全面的帮助张女士抵抗生活风险。尤其是在以往重大疾病的基础上，一些尚未达到领取重大疾病保险金标准的特定疾病也列入保障范围，这样能够对于早期的或者不太严重的疾病进行赔付，使得产品更加人性化，更能维护保户利益。另外，该保险规划中的32种重大疾病及10种特定疾病基本都在城乡居民大病保险范围之外，换句话说，即使被保险人已经拥有社会医疗保障，也不至于重复购买保险，反而将保障范围及保障力度都进一步扩大。
????首先，考虑到女性退休年龄有可能会延后至60岁，故特别在退休前提供80万元的人身保障，以减少意外事件对家庭生活造成的影响；其次，重大疾病保险金为30万元，以应对此方面风险，而且随着医疗水平的提高，越来越多的重大疾病在早期即被查出，该保险规划可对10种早期疾病或者不太严重的疾病进行赔付；此外，自保单满三年起及以后每2年领取3%保额的生存金，可用于旅游、体检或者抵交保费，而30万元的满期金及红利则可做养老准备，保障被保险人老年安逸生活。 | 
