????资本市场跌宕起伏，但又诱惑重重，当股市节节攀升之际，将毕生积蓄都用来炒股票、买基金的投资者比比皆是，甚至有不少投资者退掉手中的保单转战股市。对此，我们提醒投资者，家庭理财不可只顾投资收益而忽视了风险防范，在理财金字塔中，保险处于根基部位，是构筑家庭风险保障的重要防线。
????按照理财金字塔原理，现代家庭理财，首要的是一部分银行存款，相当于3-6个月的生活开支。其次是保险，家庭年收入的10%-20%资金用来给家庭各个成员购买保险。在投资类型上，股票、期货、房地产等高风险投资，属于高风险高回报的，解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、债券、分红型保险，风险较低的投资，解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决资本安全性，位于金字塔底部的，也是理财的根基，家庭生活的基石。
????年轻时，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会沦为家里的负担。另外，随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用，可以保障因为重大疾病而丧失工作能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活。健康险是年龄越小，成本越低，保障越高，此时的保险不可能买全，可在以后经济条件和个人赚钱能力提高的时候，再去进一步完善。
????结婚成家后，应在原有保险的基础上，再考虑增加寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育做好准备，因为此时个人责任加重。寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，至少需要30万元。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上。如果此时的经济能力不错，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。
????而在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、投连险及分红返还型保险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
????退休后，购买保险更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。
????总之，保险理财就是用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。 （任首） | 
