????支付效果接近银行账户下的活期存款 “宝宝军团”银行抢占上风
????马云曾经说过，如果银行不改变，我们改变银行。针对“宝宝军团”迅速崛起导致存款流失的威胁，银行业正从被动防御转变为主动出击，银行系“宝宝”功能开始升级。
????本报讯 (文/表记者吴倩)下周，中信银行将联手信诚基金推出“中信银行薪金煲——信诚薪金宝”。今后投资者可直接刷卡消费货币基金，也可通过ATM机直接取现或转账，再构“宝宝军团”新格局。
????能在淘宝网上直接购物，让余额宝傲视银行系和其他电商“宝宝”，如今银行积极拓展货币基金的线下支付功能。“这或将在一定程度上改变目前互联网企业主导互联网金融的格局。”一基金公司预测称。
????货基线下支付将接近活期
????据了解，下周中信银行将联合信诚基金在其理财平台——“中信银行薪金煲”上推出第一只产品信诚薪金宝货币基金。买入时，投资者申办一张中信储蓄卡后，可设定一个最低的保底金额，超出部分将自动转为货币基金。
????投资者需要使用资金时，也无需再向基金公司赎回，可以直接刷卡消费，也可通过ATM机直接取现或转账，中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回。
????“当客户通过中信银行卡取现、消费或转账时，‘薪金宝’将会自动发起相应货币基金份额的快速变现交易申请，并迅速将变现后的款项转入客户银行账户，从而满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求。”知情人士透露。
????“这种支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着较大的吸引力。”上述基金公司人士认为，类似的宝宝类产品如果得到大面积推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态。
????银行“宝宝”认购金额较高
????在与“宝宝”军团竞争处于被动挨打的背景下，各大银行相继推出类似的“余额宝”货币基金产品。
????除上述中信银行“薪金煲”外，还包括工商银行的“薪金宝”、中国银行的“活期宝”、交通银行的“快溢通”、民生银行的“如意宝”和兴业银行的掌柜钱包等。
????银行系“宝宝”的认购金额普遍较高，如兴业掌柜钱包对兴业银行及其旗下“钱大掌柜”联网银行不设转入限制及没有上限。而微信理财通各大银行购买均有限额，单笔单日限额从5000元到5000万元，储蓄卡转入余额宝的单笔金额则一般不超过5万元。
????“银行对第三方支付的转账、消费金额等进行限制，等于是抓住了电商‘宝宝’的命门。”一位基金研究人士称，发展在一定程度上要依赖银行是电商“宝宝”的软肋。
????据悉，支付宝就于本周二宣布将调整余额宝提现到账时间，5万元以上转账，若在15时后才提出申请，将从原来的T+1变成T+2到账。
????提醒：同为T+0赎回 实时到账限制不同
????电商系“宝宝”长期陷入同质化的困局，银行系“宝宝”面对更多的选择。
????由于资金优势，流动性更高，银行系的“宝宝”普遍支持T+0赎回。不过，虽然都标榜T+0，但实时到账方面却有不同的限制。
????如中国银行、民生银行支持T+0及T+1的双重赎回模式。兴业掌柜钱包则仅能实现兴业银行储蓄卡实时到账，而转出到非兴业银行的储蓄卡仍需要T+1甚至T+2个工作日，对于非兴业银行的用户而言，不具备速度优势。而工商银行“薪金宝”则是渠道代销“T+1”，赎回资金在T+1日前到账。
????从收益来看，“银行宝”的平均收益率已与余额宝等相差不大。目前，银行系“宝宝”的七日年化收益率多在5%以上。
????不过，专家提醒，投资者可对货币基金的收益水平进行对比考察，精选中长期收益稳定居前的基金进行投资。把过去一段时间这些基金公司的日每万份净收益拉出来，比较其表现稳定性。
????此外，应多考虑货币基金规模。规模越大的货币基金与银行议价的能力越强，从而能保证基金收益率的吸引力。同时，规模越大的货币基金受日常申赎的影响更小，流动性管理难度相对较低，更有利于其收益率的持续稳定。
????电商系“宝宝”困境
????●产品同质化严重；
????●支付、消费金额受制于银行。
????●余额宝提现到账从原来的T+1变成T+2。 | 
